Finansiālās brīvības mērķis ir uzkrāt tik daudz līdzekļu, lai varētu nodrošināt savas pamatvajadzības, tērējot tikai šo uzkrājumu. Tā ir brīvība darīt tikai to, ko tu vēlies — arī strādāt, ja gribi. Ja vari uzkrāt un investēt vismaz pusi no saviem ienākumiem, tad aptuveni 15 gadu laikā vari kļūt finansiāli brīvs! Pasaulē šo sauc par “Financial Independence, Retire Early” jeb “FIRE” kustību.
Viens no veidiem, kā aprēķināt nepieciešamo uzkrājuma apjomu ir 4% “likums”, kas nosaka, ka gadā var tērēt 4% no izveidotā uzkrājuma, lai tas pietiktu vismaz 30 gadiem. Vēsturiski vidējais akciju tirgus ienākums ir 7% gadā, tāpēc viegli saprast, ka 4% varētu būt drošs apjoms, lai uzkrājums samazinātos lēni, ja tas reizē arī aug ar kopējo akciju tirgu.
Tāpēc pirmais uzdevums ir noskaidrot savus vidējos izdevumus, lai aprēķinātu nepieciešamo uzkrājuma summu jeb finansiālās brīvības skaitli. Vienkāršākais veids ir sākt uzskaitīt savus ikdienas tēriņus un izdevumus vairākus mēnešus pēc kārtas, lai saprastu vidējos izdevumus katrā no pozīcijām. To var saukt par budžeta veidošanu, bet praktiski tas nozīmē pilnīgu skaidrību par to, kur paliek tava nauda.
Piemēram, ja izdevumi par pārtiku, dzīvestvietu, transportu un veselību ir 1,000 eiro mēnesī jeb 12,000 gadā, tad nepieciešams uzkrāt 25 x 12,000 = 300,000 eiro (kur 25 ir 100 / 4%), lai no šī uzkrājuma droši varētu izņemt 12,000 eiro gadā visu turpmāko dzīvi. Kā redzams, tad mēneša izdevumus var reizināt ar 300, lai aprēķinātu nepieciešamā uzkrājuma summu.
Ja mēnesī atliek 1000 eiro, tad, pieņemot uzkrājuma ienesīgumu 5% gadā, to iespējams izdarīt 16 gadu laikā (izmantojot šo kalkulatoru). Ja uzkrāj 500 eiro mēnesī, tad 32 gadu laikā.
Vienkāršākais un ātrākais veids līdz finansiālai neatkarībai ir uzkrāt pēc iespējas vairāk, dzīvojot taupīgi un apzināti. Ideāli, ja izdodas uzkrāt vismaz pusi no saviem ienākumiem.
Kā taupīt
Galvenā doma uzkrājuma veidošanas laikā ir dzīvot un tērēt tā, kā tu dzīvosi arī tad, kad būsi finansiāli brīvs. Esi tik taupīgs, cik vari būt bez īpašas piespiešanās un upurēšanās, jo tavam izdevumu skaitlim ir jābūt reālam. Šāda pieeja ļauj arī saprast, kas tev dzīvē ir svarīgi un, no kā tu esi gatavs ateikties, lai darītu tikai to, kas tev patiešām rūp.
Kā uzkrāt
Aptuveni 25% no savas algas tu jau uzkrāj pirmajā un otrajā pensiju līmenī, taču šo ienākumu saņemsi tikai sasniedzot 65 gadu vecumu, turklāt tas būs mazāks, ja beigsi strādāt (un maksāt VSAA iemaksas) pirms 65 gadu vecuma, kas ir finansiālās brīvības galvenais mērķis. Šo pensiju uzkrājumu labāk uzskatīt par foršu bonusu.
Tāpēc rīcības plāns ir sekojošs:
- Uzskaiti savus izdevumus, lai aprēķinātu savus faktiskos izdevumus, kas noteiks nepieciešamo uzkrājuma summu.
- Izveido skaidras naudas uzkrājumu ārkārtas situācijām, kas nodrošina vismaz trīs mēnešus no taviem pamatvajdzību izdevumiem (bez ekstrām — kafejnīcām, izklaides, utt.).
- Visu pārējo uzkrājumu regulāri investē akcijām piesaistītos indeksu fondos, kas ietver visu pasaules lielāko uzņēmumu akcijas. Šis ir vislētākais, vienkāršākais un vēsturiski ienesīgākais investēšanas veids.
Kur uzkrāt un investēt
Ārkārtas uzkrājumam izveido atsevišķu kontu bankā, kas nav piesaistīts maksājuma kartei. Aprēķināto uzkrājuma apjomu pārskaiti uzreiz pēc algas saņemšanas, lai saprastu, cik reāls ir izvēlētais uzkrājuma apjoms. Kad uzkrājums sasniedz trīs mēnešu izdevumu apjomu, sāc investēt.
Investīcijām indeksu fondos izveido kontu kādā no brokeru platformām, kam ir zemas vai nekādas izmaksas. Latvijas nodokļu rezidentiem ir pieejami TradeStation Global, Trading 212 un Interactive Brokers. Latvijas banku piedāvātajiem investīciju risinājumiem ir ļoti augstas komisijas maksas, kas gandrīz pilnībā “apēd” uzkrājuma ienesīgumu. Daļējs izņēmums ir Swedbank Robur fondi, no kuriem dažiem ir relatīvi zemas izmaksas un tie ir piesaistīti globāliem indeksiem. Piemēram, Swedbank Robur Access Edge Global (ISIN SE0015192349) seko mazliet mainītam MSCI World Net indeksam un tā gada izmaksas ir 0.30%.
Investē vienā biržā tirgotā fondā Vanguard FTSE All-World UCITS ETF Accumulating (VWRL), kas ietver vairāk kā 3900 attīstīto un jaunattīstīto valstu uzņēmumu akcijas. Tas ir viens no lētākajiem produktiem (TER 0.22%), kas pieejams investoriem Eiropā, un to uztur pasīvās investēšanas aizsācēji Vanguard.
Ir daudz un dažādas pieejas, kā veidot savu investīciju stratēģiju, bet vienkāršākie risinājumi parasti ir arī tie labākie ilgtermiņa investoriem. Vairāk par šo lasi resursos, kas apkopoti zemāk.
Resursi
Zemāk ir apkopoti dažādi materiāli par šo tēmu. Iesaku sākt ar abiem video, kas visātrāk izskaidro finansiālās brīvības idejas un metodes.
Video
Grāmatas
- The Simple Path to Wealth, sarakstījis J.L. Collins kā ceļvedi savai meitai. (Goodreads).
- The Little Book of Common Sense Investing, sarakstījis John C. Bogle, kurš ir Vanguard indeksu fondu aizsācējs, kura idejām seko Bogleheads kustība. (Goodreads).
- Rich Dad, Poor Dad, sarakstījis Robert Kiyosaki. (Goodreads).
- Unshakeable, sarakstījis Tony Robbins. (Goodreads).
Vietnes
- Reddit sadaļas financialindependence, eupersonalfinance, fire, latviafire, bogleheads.
- Bogleheads forums un tā sadaļa eiropas iedzīvotājiem.
- Bogleheads wiki un tā sadaļa eiropas iedzīvotājiem.
Blogi
Podkāsti
Kalkulatori
Raksts atjaunots 2022. gada aprīlī.
Atruna: šis raksts ir manas personīgās pieredzes izklāsts un tas nav aicinājums veikt ieguldījumus vai izmantot minētos produktus un pakalpojumus.
Foto: Hayden Scott.
Paldies par informāciju par LV nodokļu rezidentiem pieejamajiem indeksu fondiem. Jau vairāk nekā gadu par šo meklēju informāciju, bet bet īpašām sekmēm. Prieks arī, ka tieši pasaki par LV banku augstajām komisijām, kuru dēļ investīcijas to piedāvātajos finanšu pakalpojumos visbiežāk ir neperspektīvas.